小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體,在“中國制造”中占主導(dǎo)地位的便是小微企業(yè)。但是,由于受宏觀經(jīng)濟(jì)政策及發(fā)展環(huán)境的影響,小微企業(yè)發(fā)展面臨著諸多阻力,比如企業(yè)信用觀念淡薄、內(nèi)部管理制度不健全、融資擔(dān)保抵押困難、勞動(dòng)力成本上升等問題嚴(yán)重困擾和制約著其自身的發(fā)展和狀大。

　　小微金融服務(wù)的問題

　　(一)目前我國主要為小微企業(yè)服務(wù)的地方性中小銀行實(shí)力不強(qiáng),服務(wù)滯后。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì),到去年年底,主要為小微企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的位置不相稱。同時(shí),由于體制和歷史的原因,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及近幾年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行在資金實(shí)力、結(jié)算服務(wù)等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的多元化金融服務(wù)需求,使得小微企業(yè)融資仍然困難重重。

　　(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的難度。國有商業(yè)銀行在前幾年的股份制改革中,轉(zhuǎn)變了經(jīng)營理念,對前些年小微企業(yè)貸款中存在的種種違規(guī)現(xiàn)象逐步進(jìn)行了糾正,小微企業(yè)的信貸門檻越來越高,一大批小微企業(yè)因達(dá)不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業(yè)貸款難的主要原因。

　　(三)國有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營以及上收信貸權(quán)制約了小微企業(yè)的信貸投放。近年來,國有商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn),上收了基層行的信貸審批權(quán),將資金集中支持了“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目”,主要面對小微企業(yè)的縣級銀行分支機(jī)構(gòu)基本無放貸自主權(quán),這無疑對規(guī)范經(jīng)營起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業(yè)大都屬于縣級行的服務(wù)范圍,貸款權(quán)的上收使縣級行成了一個(gè)“大儲(chǔ)蓄所”,客觀上加大了小微企業(yè)獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強(qiáng)對貸款的監(jiān)管,減少風(fēng)險(xiǎn)損失,要求銀行貸款經(jīng)辦人對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé),與其利益掛鉤,實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制,此項(xiàng)要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現(xiàn)象,嚴(yán)重影響著小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

　　解決小微企業(yè)融資難的對策

　　(一)小微企業(yè)自身要練好內(nèi)功。一是樹立“誠信經(jīng)營”的理念,做到如實(shí)披露企業(yè)信息資料,嚴(yán)格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務(wù)。二是認(rèn)真研究產(chǎn)業(yè)政策,科學(xué)確定投資項(xiàng)目,避免投資造成損失。三是注重技術(shù)改造,提升企業(yè)的競爭力和持續(xù)發(fā)展能力,提高產(chǎn)品質(zhì)量和檔次,以核心競爭力吸引信貸資金持續(xù)注入,真正使企業(yè)快速發(fā)展壯大。四是加強(qiáng)內(nèi)部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。

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